分类
怎麼成為成功的交易者

嘉盛专属交易平台免费模拟账户

(点击图片,了解报告详情)

平安普惠VS信也科技:小微金融科技服务,谁更快一步?

“小微爆发年”是零壹智库自2020年疫情爆发以来的专项研究,目前已连续三年发布相关研究成果。2022年下半年,即将发布最新一期 《银行普惠小微金融战略与科技解决方案研究报告(2022)》 ,目前正式启动小微案例征集。基于科技赋能,目前业界逐步从小微金融走向了产业供应链金融的发展路径延伸。结合年初银保监会出台的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》,今后将针对普惠小微金融的破局与创新,持续加强跟踪解读。

一、O2O场景:不止于线上,小微企业注重全流程贴身陪伴

图 1:小微金融管家延伸线下服务的主要领域

资料来源:零壹智库

目前,一批头部和腰部金融科技公司除了提供纯线上服务,还倡导“更有温度的金融服务”。通过融入线下基因,实现线上智能服务与线下场景考察相结合,金融科技公司可深入了解细分行业的小微企业主实际需求,进而展开批量化营销,帮助金融机构实现降本增效。 从长期可持续发展视角来看,这种方式更能系统化把脉小微企业经营问题,提供针对性的数字化小微金融解决方案,在保证信贷资产质量可控的前提下,有效拓展一批优质的小微客群。

二、数字科技:深度赋能风控,制定差异化小微信贷额度区间

第一类是0-50万贷款额度。 实践中,大致可细化为两种贷款额度区间——一种是0-30万,主要针对个体工商户与小型商铺,用于短期资金周转,经营模式与消费信贷十分相近,可采用纯线上运作模式;另一种是30-50万贷款额度,授信对象处于初创期,受到疫情发生后的行业波动与经营周期变化影响,部分金融机构与金融科技公司采取“线上贷款、线下抽查”相结合的运行模式,这种贷款额度区间仍属于微贷领域,风险相对可控,因此多数机构偏向于线上化运作模式;

第二类是50-300万贷款额度。 小微企业分布于制造业、商贸服务业、农业、高新技术业等众多领域,并且企业的部分存货与无形资产难以评估,因此无法采用纯线上运营模式。在此贷款额度区间之中,已经存在着供应链金融的服务客群,线下经营服务团队必不可少。然而,金融科技公司陆续提出供应链金融产品布局,但纯线上运营模式仅可满足数字化程度高、数据量大的部分客群,对于实体经济中的多数中小微企业而言,线下现场走访与需求交流、担保物评估依旧不可缺失,这是B端金融服务的天然属性;

第三类是300-1000万贷款额度。 这类小微客群分布在商圈、产业集群、工业园区以及产业链上下游等各类组织形态之中,资金需求量较大。这种贷款区间的客户主要由商业银行来提供服务,难以采用金融科技手段来线上化办理,目前应用大数据、人工智能、物联网等前沿技术,仅可解决部分环节的线上化迁移。针对特色细分行业,线上小微金融服务团队需量身定制解决方案,这种解决方案往往嵌入供应链金融的多种产品交叉组合,并向同类型客群展开“批量化营销”。

图 2:我国小微企业贷款三类额度区间与线上化程度

资料来源:零壹智库

三、综合性服务:科技服务商存边界,联手银行探索交叉营销

科技服务商联手银行开拓小微综合金融服务,在贷款服务、支付结算、现金管理、国内保理、付款融资等方面开展了大量合作,实现底层技术与金融机构专业能力的深度结合。 在金融科技发展的大趋势下,金融机构与科技公司的合作也成为了行业发展的必然趋势。

图 3:金融科技赋能小微金融的综合金融服务

资料来源:毕马威咨询《制胜小微金融数字化(二)》

四、科技解决方案:平安普惠PK信也科技,打造三大数字驱动力

表 1:平安普惠与信也科技三大数字驱动力对比

资料来源:公开资料,零壹智库整理

一是在O2O场景方面: 嘉盛专属交易平台免费模拟账户 平安普惠将“金融+科技”实现有效融合,通过“AI+O2O”服务模式,依托优质的线上客户服务体验和强大的线下服务协同,帮助金融机构实现“线上+线下”服务的融合互通发展。在线上,平安普惠实现金融科技支持的高效便捷的贷款流程,以及相应的风控;在线下,通过走访了解小微客户的业务模式、现金流以及经营中面临的具体困难,深入了解企业需求,提供线上不容易实现的个性化服务。

二是在数字科技方面, 平安普惠在超过十五年完整信贷周期的数据基础上,开发先进风险定价模型,建立前沿的数据分析和AI技术,实现整个贷款流程的自动化和数字化管理体系。2021年,平安普惠推出AI贷款解决方案“行云”。“行云”基于AI技术为小微客户提供了更顺畅的借款体验,并借助拟人AI客服、无感人脸识别、OCR光学字符识别、ASR自动语音识别等技术实现了整体操作流程的数字化再造,为小微客户带来安全可靠的借款体验。

三是在综合服务方面, 平安普惠运用大数据、云计算、人工智能等技术,与银行充分协同合作,对小微客户进行数字化风控,依托行为数据结合小微经营数据,来对客户进行画像分析,在控制金融风险前提下提升服务质效。近年来,平安普惠深入技术升级、服务升温、关怀升维三大领域,为小微企业提供多元化“金融+经营”综合服务,赋能小微企业成长。

五、小结

深耕金融科技,赋能实体经济,已成为2022年下半年银行业与众多金融科技公司的主旋律。本文研究发现,小微金融服务离不开线下经营场景的支撑,平安普惠与信也科技作为代表性机构,向业界展现了小微金融O2O经营模式,值得同业借鉴。

平安普惠 通过“AI+O2O”服务模式,通过线上获取客源,提供信贷服务,智能化全方位风控,在线下投放大量业务员,通过实地走访差异化解决客户的需求和难题,提升综合服务水平;信也科技在O2O场景中致力于重新调整自身的价值锚,转向助贷分润业务模式。在这种模式下,信也科技将其数字技术优势与银行等金融机构的渠道、资金优势相结合,利益深度绑定,用技术优化小微服务能力,不断拓宽综合金融服务边界。

平安普惠与信也科技均在小微金融数字化的道路上,贡献了自身的技术力量。面对银行业不断探寻“下沉市场”的发展趋势,叠加国有大行与中小银行在此赛道严峻的竞争态势,究竟谁能够快人一步,为金融机构输送优质稳定的增量小微客群,保持市场占有率不下滑,还需要时间的验证。

End.

(点击图片,了解报告详情)

免责声明: 该内容由专栏作者授权发布或转载自其他媒体,目的在于传递更多信息,并不代表本网赞同其观点,本站亦不保证或承诺内容真实性等。如若文章内容侵犯您的权益,请及时联系本站删除。侵权投诉联系: [email protected]